概述：退休账户也能配置加密货币
富达（Fidelity）重磅宣布，其最新上线的 Fidelity Crypto IRA 允许投资者用 免税或递延税款的退休账户，直接购买并托管 比特币、以太坊、莱特币 等加密资产。该产品于 4 月 2 日上线，既填补了市场对 加密IRA 的需求空白，也标志着传统资管巨头正式把数字资产带入主流退休金体系。
三大亮点：零开户费、1%价差、冷钱包托管
账户类型全覆盖
- 传统IRA：税前供款、递延纳税
- Roth IRA：税后供款、未来提取免税
- 滚存IRA：支持401(k)或其它IRA资产转入，灵活归集
费用结构
- 开户费/维护费：0 元
- 交易点差：1%（买入与卖出执行价之间已含）
资产安全
- 超 90% 加密货币存储于离线冷钱包，大幅降低黑客风险
- 富达数字资产部（FDAS）自营托管，接受第三方会计事务所审计
风险提示：高收益伴随高波动
富达在官网用黑体加粗标红：
‘加密投资适合高风险承受力的投资者，不适合保守型退休资金。’
为了降低“冲动入市”，富达同步提供 教育中心：视频课程逐条拆解私钥原理、链上手续费波动、税务申报技巧等关键场景。新手不妨先利用模拟盘功能，熟悉下单流程后，再转入正式资金。
行业风向：让退休基金赶上牛市节奏
同期，富达发布 2025前瞻报告：预计各国央行与主权基金将在今年公开配置比特币，理由包括
- 通胀对冲需求
- 美元走弱预期
- 地缘避险需求
此举与特朗普 3 月 6 日签署设立 战略比特币储备 的政策遥相呼应。历史经验显示，当政策与机构动向共振时，往往会酝酿一波强趋势行情，也为 加密IRA 的长期增值提供基本面支撑。
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投资步骤：10 分钟完成加密IRA开立
- 登录 Fidelity.com → 选择“Open an IRA”
- 输入 SSN、出生日期、雇主信息（若有）
- 选择 Crypto IRA 账户类型 → 绑定银行
- 设置双重验证（短信+二次身份验证器）
- 存入美元 → 在“Trade”菜单下单买入 BTC/ETH/LTC
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案例研究：40 岁程序员的加退休策略
人物背景
- 年龄：40 岁，税后年收入 200,000 美元
- 风险偏好：中等偏高
- 已有 401(k)：450,000 美元，全部指数基金
策略框架
- 将原 401(k) 其中 50,000 美元滚存至 Fidelity Crypto IRA（Roth 形式），每年补仓 6,000 美元
- 资产配置：比特币 60% + 以太坊 35% + 莱特币 5%
- 定投节奏：每月首个交易日市价买入，避开周末波动
结果预测
保守假设年化 18%，10 年后账户价值≈ 270,000 美元；若能跟随机构牛市年化 28%，则可突破 430,000 美元。与存指数基金仅 8% 的年化相比，加密资产部分显著扩大退休财富上限。
常见问题（FAQ）
Q1：用IRA买加密，能不能质押赚利息？
A：富达 暂不支持链上质押，资产仅作托管。若想收益最大化，可计划期满后将资产转出至自托管钱包并质押，但须自行承担税表申报与合规风险。
Q2：冷钱包丢了怎么办？
A：私钥由富达托管，用户仍持有账户登录权。丧失登录凭证时，可依双重身份验证流程 48 小时内重设，同时冻结交易。资产本身永远不会因用户设备丢失而消失。
Q3：1% 点差能省吗？
A：点差在交易即时冻结，持有期间不另收费。若单笔交易金额 ≥ 10,000 美元，富达会动态缩窄点差至 0.75%–0.9%。可考虑抱团投资或采用分批建仓降低成本。
Q4：加密IRA提前提取罚金是多少？
A：Roth 本金可随时免罚金提取；收益部分未满 5 年且年龄 <59½ 岁提取，需缴 10% 罚金 + 所得税。传统IRA提前提取则全部按收入计税并附加 10% 罚金。
Q5：富达的加密COIN信托基金和加密IRA有什么区别？
A：COIN ETF 属于二级市场被动追踪价格，不含链上托管；加密IRA 可直接拥有 BTC/ETH/LTC 底层资产，并可享受 IRA 的税务优势。长线看，持有实物币种的复利效果更突出。
Q6：新人如何认知风险？
A：建议 90 天试运营：用最小资金体验高波动带来的曲线起落，再决定是否追加。期间熟练使用富达风险测评工具，系统化调整仓位。
结语：新时代养老金模型的潜力与边界
当 加密IRA 把免税优势与加密资产的长期增值潜力结合，投资者不只是“为退休攒钱”，更是在 系统性做多区块链基础设施与货币数字化 的未来。富达凭借 78 年资管经验与严密合规，减小了新入局者的学习曲线；但加密本身的高波动仍提醒所有人：仓位管理、周期定投、长期视角才是对抗不确定性的硬道理。如今，下一波牛市窗口正在徐徐开启，机会只留给 做足功课、提前布局 的你。